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“兜底”租金贷微众银行能否扭转危局

发布:股票知识http://www.kulmc.com 时间:2021-01-09 08:56:58 栏目:银行 阅读()
导读:   近期,因蛋壳公寓拖欠房东房租,导致租客面临被房东扫地出门或强制清退的闹剧在全国多地上演,其中一些租客不仅面临“无家可归”,而且还要继续偿还以租金贷为代表的网贷。   蛋壳公寓与发行租金贷的微众

  近期,因蛋壳公寓拖欠房东房租,导致租客面临被房东扫地出门或强制清退的闹剧在全国多地上演,其中一些租客不仅面临“无家可归”,而且还要继续偿还以租金贷为代表的网贷。

  蛋壳公寓与发行租金贷的微众银行近期成为众矢之的,高层更是对金融科技点名。

  债务转移破解租金贷三角困局

  11月,因拖欠房东租金,长租公寓平台蛋壳公寓陷入被讨债风波,与之一同被推上风口浪尖的还有与蛋壳公寓合作、发放租金贷的微众银行。

  所谓租金贷是租客与长租公寓签订房屋租赁合同,长租公寓运营商与金融机构合作,引导租客办理贷款一次性预付一年房租及押金,长租公寓运营商向房东月付租金,租客每月偿还金融机构贷款。

  与蛋壳公寓合作的租金贷发行银行是成立仅仅6年的微众银行。公开资料显示,微众银行是由腾讯公司及百业源、立业集团等发起设立的一家互联网民营银行。

  这一模式原本被视为解决租客一次性支付大笔房租痛点的好办法,但遗憾的是,随着长租公寓介入形成资金池,成为其加杠杆过度扩张的金融利器。长租公寓运营商往往能够一次性从银行方拿到租客预付的大笔租金,然后使用预付的资金来进行加杠杆,去收购更多的房源完成规模的扩张。

  进入12月后,随着蛋壳公寓暴雷事件的愈演愈烈,对此,微众银行官方发布声明称,蛋壳租金贷客户退租后,与该行签署协议,将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金,用于抵偿客户在银行的贷款。微众银行将结清该笔贷款。

  “微众出台的新方案本质是债权转让行为,将租户与银行之间的债权债务关系,变更为长租公寓机构与银行之间的债权债务关系。这一方面能使债权回收过程变得更为高效,另一方面也能保护处于弱势地位的租户。”对此,麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示,此次微众方案或能为此后相似危机处理形成示范效应。

  后续处置路漫漫

  微众银行相关负责人表示,根据最新的方案,租户只要和微众银行签署一个协议,把债权转至微众,租户与微众的贷款就结清了,租户最担心的征信问题也彻底解决了,而微众则再向蛋壳追偿;目前微众已经确定可以实施该方案了,但具体与租户签署的协议等后续事宜还需时间来推进。

  北京市京师律师事务所孟博律师认为,从法律层面看,这意味着蛋壳租金贷客户退租后,所剩预付租金可抵偿贷款,原本需由租客承担的资金贷债务将转移给蛋壳公寓偿付。租金贷用户可以通过申请征信保护期、与银行进行沟通等方式,尽量降低相关负面影响。蛋壳公寓需承担因爆雷而给房东、租客所造成的损失。

  在过往长租公寓运营商爆雷、跑路的案例中,最后多是由租户和房东承担损失。在业内人士看来,微众银行此举为长租公寓爆雷后提供了一个解决方案的样本。

  长租公寓第一股青客公寓今年爆雷之后,将杭州5000间房源转让给建融家园,后者为建设银行旗下长租公寓业务平台。具体来看,租客和房东在自愿的前提下,可与建融家园重新签订租房协议。不过,具体的房源经营仍由青客负责,建融家园相当于收购了这些房源的租赁权并承担债务。

  对此,中原地产首席分析师张大伟表示,以往爆雷的长租公寓运营商爆雷所涉案值相对不大,基本都是企业跑路,由房主和租客在“扯皮”中消化了,监管目前仍未出台相关政策,“雷”也越来越大。微众银行的这一方案是相对较好的解决办法。

  不过,亦有业内人士分析称,“微众银行最终能向蛋壳公寓收回多少贷款,又会产生多少坏账,这仍取决蛋壳公寓的重组结果”。

  此前,上海市房屋管理局在上海信访平台上回复信访称,蛋壳公司总部在北京,北京市政府正在牵头协调危机化解方案。据了解,北京有意推动自如等长租公寓企业接下蛋壳的业务及债务。而根据自如12月4日发布的计划来看,自如只愿接下蛋壳的房源和客源,而无意接手债务。

  蛋壳公寓的重组结果最终如何,尚待进一步观察。多名不愿透露姓名的业内人士表示,蛋壳公寓目前就是一个“烫手山芋”,长租公寓品牌大多不愿接下其债务,而只想接下蛋壳的客户和房源,重组仍艰难重重。

  11月25日,国务院副总理、国务院金融稳定发展委员会主任刘鹤在人民日报撰文指出,严控高进低出、长收短付、租金贷等市场乱象。

  此前,一名地方金融监管人士曾表示:“如果不及时整治,长租公寓真有可能演变成像P2P那样的乱象。”

  在苏筱芮看来,这是一个典型的消费金融结构,蛋壳是场景方,微众是资金方,蛋壳爆雷,微众银行作为资金方也是“踩雷”的受害者,“长租公寓场景模式已‘信仰崩塌’”。

(文章来源:城市金融报)

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